Guide til et billigt lån
Der er mange, som tilbyder nemme lån, men ”billig lån” hænger ikke på træerne. Her kan du læse vores guide til, hvordan du slipper billigere, når det handler om at låne penge. Hos Udbetalingsguiden ønsker vi nemlig at give dig de bedste forudsætninger for at slippe så billigt som muligt, når du låner penge.
Kend forskel på renter, gebyrer og ÅOP
Mange bliver forvirret af de forskellige begreber, når de optager et lån. Dette kan gøre det svært at vurdere, om der er tale om et dyrt eller billigt lån. Der er imidlertid kun tre hovedbegreber, som du skal have styr på. Det er renter, gebyrer og ÅOP.
Hvis du har styr på disse begreber, når du optager lånet, så mindsker du risikoen for, at du vælger det forkerte lån. Du kan nemlig ikke nødvendigvis bedømme kvaliteten af et lån ud fra ét af begreberne.
Renter
Renten er den første ting, som mange kigger på, når de skal optage et lån. Dette kan være ganske fornuftigt, for renterne er den procent, som dit lån vil stige med hver måned eller hvert år. Jo højere renten er, des mere vil du komme til at betale for dit lån.
Renten på forbrugslån kan variere meget. Banken er generelt det billigste sted at få et kviklån, men der er også en enorm variation på renten iblandt kviklån.
Gebyrer
Når du skal låne penge, vil du også støde på gebyrer. Det er almindeligt at opkræve gebyrer for lån, og det er især sandsynligt, at du vil blive præsenteret for et oprettelses- og et administrationsgebyr, når du optager lånet. Dette er begge engangsbeløb, og størrelsen på disse beløb kan nemt variere fra udlåner til udlåner. Derudover er gebyrerne også oftest fuldstændig uafhængige af det lånte beløb. Det betyder, at du skal betale de samme gebyrer ligegyldigt om du låner 500 eller 5.000 kroner hos en udlåner.
Hvis du ikke afdrager på dit lån efter aftalen, kan du desuden også opleve, at der kommer øvrige gebyrer oveni for at opkræve lånet.
ÅOP
ÅOP bliver også kaldet den årlige omkostning i procent, og er en vigtig information, når du skal låne penge. ÅOP indeholder både alle renter og gebyrer for lånet, hvilket gør det til en nem måde at sammenligne eksempelvis banklån.
Der er imidlertid ét område, hvor ÅOP ikke er optimal til sammenligning af prisen på lån, og det er når det handler om kviklån. Som tidligere nævnt står ÅOP for den årlige omkostning i procent, og det kan være problematisk i forhold til kviklån. De fleste kviklån har en løbetid, der er væsentligt kortere end et år. Heriblandt er der en stor andel af kviklån, som har en løbetid på kun 30 dage. Dermed vil man aldrig komme tæt på at skulle betale en årlig omkostning for lånet. Dette er årsagen til, at mange kviklån har en meget høj ÅOP.
Hvis du skal optage et kviklån, kan du ikke nøjes med at kigge på ÅOP, da den ikke altid er fuldstændig repræsentativ i forhold til lånets løbetid. I stedet skal du også kigge på de faktiske udgifter til renter og gebyrer, så du kan se, hvor meget du kommer til at betale i den periode, hvor lånet skal afbetales. Det kan dog være en god idé at kigge på ÅOP alligevel, så du kan se, hvor meget du ender med at betale, hvis du ikke kan afbetale lånet til tiden.
Vælg det rette lån
Det er ikke helt nemt at vælge det rette lån, for der er mange elementer, som man skal være opmærksom på. Derudover kan man ikke bruge den samme fremgangsmåde ved alle typer af lån, da et banklån adskiller sig meget fra kviklån. Herunder vil du finde vores bedste råd til, hvordan du nemmet vælger det rigtige lån – lige meget om du vil have et lån i banken eller et kviklån.
Sammenlign banklån
Hvis du får et lån, som løber over et år eller mere, så bør du især kigge på ÅOP, hvis du vil vælge det rette lån. ÅOP er et fantastisk værktøj til at sammenligne de årlige udgifter for et lån.
Har du planer om at tage et lån i banken, kan det være en god idé at kontakte flere banker, selvom du er blevet godkendt til at modtage lånet i din egen bank. Hvis du er heldig, kan du opleve, at en anden bank er villig til at give dig lånet billigere.
Det er altid godt at have flere lån som sammenligningsgrundlag. Derfor er det vigtigste ved banklån, at du indhenter flere tilbud.
Sammenlign kviklån
Som tidligere nævnt er ulempen ved ÅOP, at den ikke altid er lige anvendelig ved kviklån. Et lån, som kun løber over 14 dage, vil få en abnormt høj ÅOP, som ikke matcher det faktiske beløb, som du kommer til at betale. Derfor kan det i mange tilfælde være bedre at anvende sund fornuft til at sammenligne kviklån.
Hvis du skal have et lille kviklån, er det langtfra altid sådan, at renten er det mest vigtige. Renten er en procentdel af det lånte beløb, og dermed vil det ikke være et stort beløb, hvis du bare har lånt en lille sum penge. Af samme årsag, kan det være en rigtig god idé at fokusere på gebyrerne, hvis du skal have et billigt kviklån.
Hav styr på afbetalingen
Hvis du vil have et billigt lån, så er noget af det vigtigste at have styr på lånets afbetaling. Mange lån er ikke dyre i starten, men prisen kan hurtigt løbe op, hvis afbetalingerne ikke overholdes. Mange steder kan du eksempelvis opleve, at der kommer ekstra opkrævningsgebyrer på dit lån, hvis du ikke overholder afbetalingerne.
Heldigvis er der adskillige ting, som du kan gøre, for at optimere dine chancer for at betale lånet af uden problemer eller forsinkelser. Vi har lavet en vejledning med de vigtigste elementer, som du kan læse her.
Før lånet
Der er i dag strengere krav til långivere, når det handler om at informere dem, som låner hos dem. Det er gjort for at mindske risikoen for, at lånere bliver snydt, fordi vilkårene for lånet har været uklare. Alligevel er det særdeles vigtigt, at du læser alle papirer igennem inden du godkender lånet – inklusiv det med småt.
Mange danskere bliver snydt med lån, fordi de simpelthen ikke læser vilkårene igennem, og det kan ende med at blive en meget ubehagelig situation. Når først du har skrevet under, er det nemlig ikke altid muligt at fortryde et lån igen.
Med andre ord er det absolut vigtigste, at du sætter dig ind i lånets vilkår, før du skriver under på noget som helst. Hvis du har tvivlsspørgsmål, så skal du ligeledes kontakte dem, som har tilbudt dig lånet. Du må aldrig skrive under på noget, hvis du kun tror, at du har forstået det.
Før du optager lånet, bør du desuden også kaste et blik på din økonomi med tilbagevirkende kraft. Hvis du har døjet meget med ustabilitet og generelt har haft underskud, så skal du måske genoverveje lånet. Har du haft problemer med at passe din faste udgifter, så er der stor risiko for, at du ikke vil kunne afdrage på lånet.
Under lånets løbetid
Har du fulgt vores råd ved forrige punkt og læst alle lånets papirer grundigt igennem, så vil du heller ikke være i tvivl om, hvor meget du skal afdrage med og hvor længe. Dette er ting, som det er særdeles vigtigt at have styr på, når du skal til at betale lånet tilbage.
Ved de fleste lån skal du afdrage en gang om måneden. Hvis dette er tilfældet, skal du sørge for at sætte det nødvendige beløb til side hver måned. Vi anbefaler, at du sætter penge til side en måned i forvejen, så du altid er en måned foran med afbetalingen. På den måde ender du ikke i problemer, hvis der skulle opstå uforudsete omstændigheder.
Er der afdragsfrihed i starten af lånet, kan det ligeledes være en god idé at benytte denne tid til at spare op til afbetalingen af lånet. Jo mere du kan betale af hurtigt des bedre.
Enkelte lån er også rentefrie i en startperiode. Det absolut bedste er, hvis du kan få et lån af denne type og afdrage det inden renterne begynder at komme. Lykkedes dette for dig, har du fået det absolut billigste lån. Det er dog vigtigt at huske, at selv med renter kan det gøre en stor forskel, hvis du kan afdrage lånet lidt hurtigere end først planlagt.
